Economía

“Una revolución de los medios de pago”

Seis plataformas bancarias digitales se unen a través de UNIRED para permitir realizar transacciones en tiempo real

Desde mediados de Abril, los nicaragüenses que forman parte del sistema financiero cuentan con una nueva herramienta que agiliza las transacciones entre bancos gracias a UNIRED, una compañía que colocó las plataformas digitales de seis entidades nacionales en una misma red. De esta manera, los clientes que poseen una cuenta en un banco principal ya no tienen que presentarse a una sucursal para hacer depósitos o pagos, lo que les ahorra tiempo y dinero.

Este sistema es conocido como Cámara de Compensación Electrónica (ACH, por sus siglas en inglés) y no es un producto nuevo en el mundo o la región centroamericana. Estados Unidos lo usa desde hace 40 años para interconectar a todos sus bancos. Sin embargo, lo han hecho en forma de lotes, lo que implica que las transacciones toman hasta cuatro días para acreditarse. Nicaragua adoptó este mecanismo recientemente, pero trabajará con la más reciente tecnología, lo que permite que las transferencias se hacen en tiempo real, algo que sólo Costa Rica había logrado implementar.

Juan Carlos Argüello, director del Banco de Finanzas (BDF) y presidente de UNIRED, explicó en una entrevista concedida al programa Esta Semana, que las seis entidades que participan en el proyecto hicieron una inversión significativa para conectarse al sistema. De acuerdo al ejecutivo, el proceso de adaptación empezó probando la funcionalidad de la plataforma con los empleados de los bancos y luego se hicieron pruebas, de manera privada, con algunos de sus clientes.

Cuando el sistema se estrenó el pasado 11 de Abril, los bancos involucrados (Lafise, Banpro, Procredit, BDF, BAC y Ficohsa) pasaron a una fase educativa con los cuentahabientes con la que explican los beneficios de esta innovadora metodología. Argüello indicó que en la segunda etapa, que iniciará en unos ocho meses, las empresas podrán trasladar fondos de sus cuentas a distintos bancos y depositar en las cuentas que otros usuarios poseen en los mismos. Así, la plataforma pretende revolucionar los medios de pago que conocemos hasta ahora.

Hasta hace una semana, hacer una transacción electrónica de un banco a otro implicaba tomar un camino bastante tortuoso. ¿Cómo funciona esto en términos prácticos?

La transferencia electrónica ha existido por muchos años, pero detrás de este producto había una operatividad pesada y complicada, lo que impedía a los bancos masificar el servicio. Por eso terminamos con el efectivo y los cheques como el principal medio de pago en Nicaragua, esto provocaba la ineficiencia de las empresas, de los mismos bancos y de la población.

El sistema actual está interconectando a los bancos. ¿Cómo puedo utilizarlo?

Lo que queremos hacer es que el usuario utilice lo más posible sus dispositivos móviles y la banca en línea para, eventualmente, eliminar las visitas a los bancos. De esta forma, yo puedo enviarte dinero o tener una planilla de pagos con diferentes proveedores y empresas. Yo meto la solicitud y, si tenés acceso a la banca en línea de otro banco, vas a ver el crédito en tiempo real. La transacción tomará segundos.

¿El movimiento de cheques tendrá el mismo curso que ha tenido en la banca tradicional? Es decir, el cheque se deposita físicamente y toma un tiempo para pasar de un banco a otro…

Los cheques continuarán existiendo. Lo que queremos es que se disminuya el uso de este mecanismo y que las empresas vayan adoptando esta nueva forma de pago. Los cheques tienen flotesde uno a cinco días, dependiendo de la zona de Nicaragua. Pero con este nuevo sistema, el tesorero de una empresa o una persona que necesite recibir fondos en otra ciudad tendrá el dinero instantáneamente.

Para las empresas que deben hacer múltiples transacciones a lo largo del día, que tienen múltiples proveedores y hacen pagos en distintas clases de planillas, esto representa una ventaja…

Esto implicará una transformación profunda en la operatividad de la tesorería de las empresas, porque no solo van a recibir el dinero en su cuenta en tiempo real, sino que podrán sacar fondos y hacer pagos de planilla de forma masiva, eso en una segunda fase. En la primera fase beneficiará a individuales, en línea y en segundos.

¿Un cuentahabiente que está registrado en distintos bancos puede utilizar este servicio indistintamente en todas las entidades?

Sí lo podrá hacer. En ocho meses incorporaremos otros servicios a la red, pero iniciaremos con transferencias a cuentas propias o de terceros, además de cancelaciones de pago de tarjetas de créditos o préstamos. Los usuarios podrán trabajar con múltiples bancos a las vez sin tener que ir a la sucursal bancaria.

¿Qué pasa con las transacciones del Banco Corporativo?

BANCORP tiene la posibilidad de adherirse a la red, así como cualquier otro banco que desee hacerlo en Nicaragua siguiendo las solicitudes y los requerimientos de la empresa. Tiene las puertas abiertas para hacerlo.

¿Cuál es el costo de este servicio? ¿Es un costo uniforme o lo determinará cada banco?

Por regulación y legislación, cada banco establece su propio tarifario. Algunos están cobrando por el servicio, otros no. La idea es que el costo se reduzca lo más posible con el paso del tiempo, para que podamos masificar el sistema, generar eficiencia e interconectar a todos los nicaragüenses, sean personas naturales o jurídicas. No se trata solo de costos, sino de tiempo. Es una transformación de cómo cambiamos dinero.

Si esto funciona, estaríamos ante un proceso de descongestionamiento de los servicios bancarios, implica un cambio radical en el funcionamiento de la banca…

Es una revolución de los medios de pago que hasta hoy conocemos. Queremos que el tema del efectivo y el cheque vaya desapareciendo, y que todo vaya trasladándose a medios de pago electrónicos. La idea es que las sucursales pasen eventualmente a un segundo plano.

¿Qué garantía de seguridad brinda este sistema?

ACH existe desde hace cuarenta años en Estados Unidos. Nosotros tenemos la ventaja de adquirir la tecnología más reciente de banca electrónica. Usamos los estándares ISO 20022 de comunicación y encriptación para enlazar todas nuestras comunicaciones. Desde el punto de vista de seguridad, es más seguro que guardar una chequera, con el riesgo de que te extraigan un documento. La seguridad está allí, pero debemos trabajar en la educación, en bajar barreras y lograr que los usuarios acepten esta forma de pago.

¿Qué van a hacer las instituciones financieras para promover esa educación?

A nivel de UNIRED, se hará una campaña de educación que será secundada por cada banco en los diferentes canales de comunicación. Hemos entrenado a todo el personal de la banca que trabaja en atención al cliente para que puedan educar a los usuarios cuando se presenten en las sucursales.

¿Qué es lo más importante para el sistema financiero, el ahorro de tiempo, el aumento de las transacciones? Supongo que con esta inversión, la banca está buscando su propia rentabilidad…

Esta es una inversión sustancial que hicimos entre todos, pero no te da rentabilidad per se. Eso se verá en el futuro al no depender de agencias y sucursales bancarias, porque la gente está acostumbrada a hacer filas para cobrar cheques o hacer transacciones. En un futuro no muy lejano, estamos hablando de un año, también van a poder hacer débitos. Si debés pagar la colegiatura de tu hijo, vas a poder autorizar al colegio y a tu banco para que debiten equis monto de tu cuenta. Ellos sólo te confirmarán que tu transacción fue realizada.

¿Cómo se compararía este sistema de transferencia con lo que está en boga en el resto de Centroamérica?

El pionero en esto es Estados Unidos. Todos sus bancos tienen más de cuarenta años de estar interconectados con el sistema de pago en red ACH. Allí se transan 44 trillones de dólares y se efectúan más de 33 billones de transacciones. El país se mueve alrededor de este sistema, pero lo hace en baches. Esto hace que tomen hasta cuatro días para acreditar la transacción. Como gran noticia, están acortándolo a un día en baches. Nosotros estamos aprovechando la tecnología más reciente. Nicaragua cuenta con pocos usuarios en el sistema financiero y éste es, a su vez, un mercado pequeño. Somos el segundo país, después de Costa Rica, en implementar esta tecnología, en línea, en la región.

¿Cómo se engarza este sistema con la naturaleza regional de este sistema?

Por el momento no está previsto que se extienda. Tecnológicamente es posible integrar los sistemas de pago en Centroamérica. El común denominador sería integrar nuestros sistemas de pago vía ACH, lo que bajaría las barreras del comercio en la región y lograría que avancemos en el tema de la integración centroamericana como pocas veces se ha hecho con el tema.

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